📌 핵심 요약
- 한 줄 결론: 원리금균등 월 납입금 = 원금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)^−개월수)이며, 월이율은 연이율 ÷ 12입니다.
- 예시: 2,000만원을 연 7%로 36개월 원리금균등 상환하면 월 617,542원, 총 이자 2,231,510원입니다.
- 금리 영향: 같은 2,000만원·48개월이라도 연 5%면 총 이자 약 211만원, 연 15%면 약 672만원으로 세 배 이상 차이 납니다.
- 상환 방식: 총 이자는 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순으로 적습니다.
- 참고: 계산 결과는 이자만 반영한 값이며, 실제 계약에는 인지세 등 부대비용과 금리 변동이 있을 수 있습니다.
🧮 월 납입금 계산 공식
중고차 할부 대부분은 원리금균등 상환입니다. 매달 같은 금액을 내고, 그 안에서 이자 비중은 점점 줄고 원금 비중은 늘어납니다. 월 납입금은 다음 공식으로 구합니다.
월 납입금 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
- P: 할부원금(차량가 − 선수금)
- r: 월이율 = 연이율 ÷ 12 (연 7%라면 0.07 ÷ 12 ≈ 0.005833)
- n: 상환 개월 수
총 이자는 월 납입금 × n − P입니다. 예를 들어 2,000만원, 연 7%, 36개월이면 월 납입금은 617,542원이고, 617,542원 × 36 − 2,000만원 = 약 2,231,510원이 총 이자입니다(원 단위 반올림 차이 있음). 계산기에 대출금·금리·기간을 넣으면 같은 방식으로 계산됩니다.
금리가 0%인 무이자 할부라면 공식 대신 원금 ÷ 개월 수로 계산합니다. 또한 금융사는 실제로 일 단위 이자를 계산하거나 첫 회차 기간을 다르게 잡는 경우가 있어, 계산기 결과와 약정서 금액이 몇백 원~몇천 원 정도 다를 수 있습니다. 계산기는 여러 조건을 같은 기준으로 비교하는 용도로 쓰는 것이 가장 정확합니다.
🧮 할부·대출 월 납입금 계산기
계산 결과는 참고용 추정치입니다. 실제 금리와 수수료는 금융사·신용도에 따라 다르며, 중도상환수수료·인지세 등은 포함하지 않았습니다.
📊 2,000만원 기준 금리·기간별 월 납입금
할부원금 2,000만원, 원리금균등 상환 기준 계산 예시입니다(원 단위 반올림).
| 연 금리 | 36개월 월 납입금 | 48개월 월 납입금 | 60개월 월 납입금 |
|---|---|---|---|
| 5% | 599,418원 | 460,586원 | 377,425원 |
| 7% | 617,542원 | 478,925원 | 396,024원 |
| 10% | 645,344원 | 507,252원 | 424,941원 |
| 15% | 693,307원 | 556,615원 | 475,799원 |
| 19.9% | 742,253원 | 607,542원 | 528,765원 |
같은 금리에서 기간을 늘리면 월 납입금은 줄지만 총 이자는 늘어납니다. 아래 총 이자 표와 함께 보면 차이가 분명합니다.
💸 2,000만원 기준 총 이자 비교
| 연 금리 | 36개월 총 이자 | 48개월 총 이자 | 60개월 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 5% | 1,579,046원 | 2,108,122원 | 2,645,480원 |
| 7% | 2,231,510원 | 2,988,395원 | 3,761,438원 |
| 10% | 3,232,375원 | 4,348,080원 | 5,496,454원 |
| 15% | 4,959,037원 | 6,717,518원 | 8,547,916원 |
| 19.9% | 6,721,108원 | 9,162,024원 | 11,725,927원 |
연 19.9%로 60개월을 빌리면 이자만 약 1,173만원으로 원금의 절반을 넘습니다. 금리 구간별 상품 차이는 중고차 할부 금리 비교에서 확인할 수 있습니다.
🔀 상환 방식별 차이: 원리금균등·원금균등·만기일시
- 원리금균등: 매달 같은 금액. 계획 세우기 쉬워 자동차 할부에서 가장 흔합니다.
- 원금균등: 매달 같은 원금(P ÷ n)에 남은 원금 이자를 더해 냅니다. 초기 부담이 크고 갈수록 줄며, 총 이자가 가장 적습니다.
- 만기일시: 매달 이자(P × r)만 내고 만기에 원금 전체를 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 총 이자가 가장 큽니다.
2,000만원, 연 9%, 36개월 계산 예시입니다.
| 방식 | 월 납입금 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 635,995원(매월 동일) | 2,895,808원 |
| 원금균등 | 첫 달 705,556원 → 마지막 달 559,722원 | 2,775,000원 |
| 만기일시 | 매월 150,000원 + 만기 2,000만원 | 5,400,000원 |
원금균등의 총 이자는 P × r × (n + 1) ÷ 2 = 2,000만원 × 0.0075 × 37 ÷ 2 = 2,775,000원으로 계산할 수 있습니다.
📅 상환 스케줄 예시: 1,200만원·연 8%·12개월
원리금균등 상환에서 이자와 원금이 어떻게 나뉘는지 보여 주는 예시입니다. 월 납입금은 1,043,861원, 총 이자는 약 526,334원입니다.
| 회차 | 원금 | 이자 | 남은 원금 |
|---|---|---|---|
| 1 | 963,861원 | 80,000원 | 11,036,139원 |
| 2 | 970,287원 | 73,574원 | 10,065,852원 |
| 6 | 996,421원 | 47,440원 | 6,119,586원 |
| 12 | 1,036,948원 | 6,913원 | 0원 |
첫 달 이자는 1,200만원 × 8% ÷ 12 = 80,000원이고, 나머지 963,861원이 원금 상환에 쓰입니다. 같은 조건을 원금균등으로 갚으면 첫 달 1,080,000원에서 마지막 달 1,006,667원으로 줄고 총 이자는 520,000원입니다.
💵 선수금을 넣으면 얼마나 줄어들까
차량가 2,500만원, 연 9%, 48개월 원리금균등 기준으로 선수금 비율에 따른 차이를 계산한 예시입니다.
| 선수금 | 할부원금 | 월 납입금 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 0% | 2,500만원 | 622,126원 | 4,862,051원 |
| 20%(500만원) | 2,000만원 | 497,701원 | 3,889,641원 |
| 30%(750만원) | 1,750만원 | 435,488원 | 3,403,436원 |
| 50%(1,250만원) | 1,250만원 | 311,063원 | 2,431,025원 |
금리가 같다면 총 이자는 할부원금에 정비례합니다. 실제로는 선수금 비율이 높을수록 더 낮은 금리를 받는 경우도 있어 차이가 더 커질 수 있습니다. 다만 선수금을 넣느라 비상자금이 바닥나면 고금리 신용대출을 쓰게 될 수 있으니, 이전등록 비용과 초기 정비비까지 남겨 두고 선수금을 정하는 것이 좋습니다.
✅ 계산할 때 함께 확인할 것
- 할부원금 정하기: 차량가에서 선수금을 빼되, 이전등록 비용(취득세 등)은 따로 준비해야 합니다. 중고차 취등록세 계산기로 미리 계산해 두세요.
- 부대비용: 인지세, 근저당 설정비 등 금리 외 비용이 있는지 확인합니다.
- 중도상환: 일찍 갚을 계획이면 중도상환수수료율을 확인합니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 계약부터 금융소비자보호법 적용 금융사는 실비용 범위 안에서만 수수료를 받을 수 있습니다.
- 월 상환 여력: 월 납입금이 소득 대비 부담스럽지 않은지, DSR 영향은 없는지 대출 전 체크리스트로 점검하세요.
📚 참고한 자료
- 금융위원회 — 중도상환수수료 개편(2025년 1월 13일 시행, 실비용 범위 부과)
- 뉴스토마토 — 캐피탈 중고차 금융 금리 공시(2026년 8월 기준)
- 머니투데이방송 — 법정최고금리 연 20%(2026년 9월)
이 글은 2026년 10월 기준 공개 자료를 바탕으로 정리한 일반 정보입니다. 세율·요금·제도는 바뀔 수 있으니 실제 계약·신고 전에 해당 기관이나 전문가에게 확인하세요.